新NISAの成長投資枠は使わないとどうなる？つみたて枠だけで2年積み立てた30代会社員の結論【2026年】

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結論からお伝えします。私は新NISAの成長投資枠を使っていません。つみたて投資枠だけで、月3万円を淡々と積み立てています。

30代の会社員です。新NISAには「つみたて投資枠（年120万円）」と「成長投資枠（年240万円）」の2つがありますが、私が使っているのはつみたて投資枠だけ。成長投資枠は2年間ずっと0円のままです。

「成長投資枠を使わないと損」「年間の枠は繰り越せないからもったいない」という話を見るたびに、自分は損をしているのかと不安になった時期もありました。でも調べて、続けて、今は「自分にはこれでいい」と納得しています。

この記事では、成長投資枠を使わないと実際どうなるのか、制度の事実を確認したうえで、なぜ私があえて使っていないのかを正直に書きます。

※この記事は投資の勧誘・助言を目的としたものではありません。投資は自己判断・自己責任でお願いします。

成長投資枠は使わず、つみたて投資枠だけで積み立てている

私の新NISAの使い方は、とてもシンプルです。つみたて投資枠で、毎月3万円を投資信託で積み立てているだけ。成長投資枠は一度も使っていません。

新NISAを始めるとき、正直「2つも枠があると、どう使い分ければいいんだ」と戸惑いました。つみたて投資枠は分かる。でも成長投資枠は個別株もETFも買えて自由度が高いぶん、何を買えばいいのか決められませんでした。

結局「分からないものには手を出さない」と決めて、つみたて投資枠でオルカン（全世界株式インデックス）を積み立てる形に落ち着きました。それから2年、設定を変えずに続けています。

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最初は「成長投資枠も埋めなきゃ損かな」と焦りました。でも何を買うか決められないまま放置するくらいなら、使わないと割り切った方がスッキリしました。

「成長投資枠を使わないと損」は本当か

結論から言うと、成長投資枠を使わなくても、新NISAの非課税枠1,800万円はすべて使えます。ここが一番の誤解されやすいポイントだと思います。

新NISAの枠を整理すると、次のようになっています。

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表のとおり、つみたて投資枠だけなら生涯1,800万円すべてを使えます。一方、成長投資枠だけで埋めようとすると1,200万円が上限です。つまり「つみたて投資枠だけ」という選択は、非課税枠を捨てているわけではないのです。

「使わないと損」と言われるのは、年間の投資枠（つみたて120万円・成長240万円）は使わなかった分を翌年に繰り越せないからです。これは事実です。ただ、これは成長投資枠を使う人にも同じように当てはまる話で、「年360万円をフルに使える人」にとっての損得です。月3万円のペースで積み立てている私のような会社員には、そもそも年間120万円の枠すら使い切れていないので、繰り越せないことのデメリットは実質ありません。

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「枠を繰り越せない＝損」という話は、年間300万円以上を投資に回せる人の話だと気づきました。月3万円の自分には関係なかったんです。

なぜ成長投資枠をあえて使わないのか

非課税枠の事実を確認したうえで、私が成長投資枠を使わない理由は3つあります。

理由1：何を買うか決められないまま、無理に埋めたくない
成長投資枠は個別株もETFも買えますが、私にはどの個別株が伸びるかを見極める自信がありません。「枠があるから」という理由だけで、よく分からないものを買うのは、自分にとってはギャンブルに近いと感じました。

理由2：一括投資の誘惑を避けたい
成長投資枠は年240万円まで一度に投資できます。相場が上がっているとつい「まとめて買いたい」という気持ちになりますが、高値づかみが怖い。つみたて投資枠で毎月一定額を買い続ける方が、タイミングを気にせず淡々と続けられます。

理由3：生活防衛資金と毎月の積立を優先したい
私はボーナスも投資に回さず、生活防衛資金として貯金に回しています。守りの現金を確保したうえで、攻めは毎月3万円のつみたてだけ。このシンプルな形が、自分にとっては一番続けやすいバランスでした。

▶ ボーナスは投資に回さない｜30代会社員が”貯金”にして、新NISAは毎月積立で別腹にしている理由【2026年】

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成長投資枠を使わないのは「投資が怖いから」ではなく「自分が続けられる形に絞った」結果です。背伸びをやめたら、迷う時間が減りました。

つみたて投資枠だけで2年積み立てた結果

「成長投資枠を使わないと、結果も出ないのでは？」と思う方もいるかもしれません。でも、つみたて投資枠だけでも、2年続ければきちんと数字は積み上がっています。

私はオルカンを月3万円、2年以上続けてきました。成長投資枠を一切使わず、つみたて投資枠だけの積立です。それでも相場の追い風もあって、含み益が出ています。実際の運用実績は、こちらの記事に数字でまとめています。

▶ 新NISA2年で84万→110万に【月3万積立の記録】

ポイントは、「成長投資枠を使ったかどうか」より「淡々と続けられたかどうか」の方が、結果に効いているということです。枠の使い方で悩むより、無理なく続けられる金額を決めて止めないことの方が、長い目で見ると大事だと感じています。

成長投資枠を使った方がいい人・使わなくていい人

誤解のないように書いておくと、「成長投資枠は使わない方がいい」と言いたいわけではありません。人によって最適な使い方は違います。

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年間120万円を超えて投資できる余裕があり、買いたい個別株やETFがはっきりしている人なら、成長投資枠を使う意味は大きいと思います。逆に、月数万円の積立が中心で、インデックス投信をコツコツ続けたいだけなら、つみたて投資枠だけでも十分というのが私の結論です。

K

大事なのは「使うか使わないか」ではなく「自分の投資額とスタイルに合っているか」でした。周りの正解ではなく、自分の正解を決めればいいんだと思います。

よくある質問

Q. 成長投資枠を使わないと損しますか？

非課税枠そのものを損することはありません。つみたて投資枠だけで生涯1,800万円すべてを使えるからです。ただし、年間の投資枠（つみたて120万円・成長240万円）は使わなかった分を翌年に繰り越せません。これは年間300万円以上を投資に回せる人にとっての論点で、月数万円の積立中心なら実質的な影響はほとんどありません。

Q. つみたて投資枠だけだと、何年で1,800万円埋まりますか？

年間120万円（月10万円）をフルに使えば15年で埋まります。月3万円（年36万円）のペースなら50年かかる計算で、多くの会社員にとっては「急いで埋めるもの」ではなく「長く続けるもの」です。枠を埋めること自体を目的にする必要はないと考えています。

Q. 成長投資枠とつみたて投資枠の違いは何ですか？

年間の投資枠（つみたて120万円・成長240万円）、生涯の上限（つみたては1,800万円すべて／成長は1,200万円まで）、買える商品（成長投資枠は個別株やETFも対象）が主な違いです。両方を併用すれば年間最大360万円まで投資できます。

Q. 成長投資枠は、つみたて投資枠を埋めてから使うものでは？

そのとおりで、一般的には「その年のつみたて投資枠（120万円）を使い切ってから、さらに投資したい分を成長投資枠に回す」のが基本の考え方です。ただし制度上「つみたて投資枠を先に埋めないと成長投資枠を使えない」という決まりがあるわけではありません。私の場合は月3万円（年36万円）なので、そもそも年120万円のつみたて投資枠すら毎年使い切れていません。つまり「成長投資枠を使う段階」にまだ到達していない、というのが実情です。年120万円を超えて投資できるようになったら、成長投資枠の出番が来ます。

Q. これから新NISAを始めるなら、どう設定すればいいですか？

まずはつみたて投資枠で、無理なく続けられる金額（月1,000円からでも可）を設定するのがおすすめです。口座開設から銘柄選び、積立設定までの手順はこちらにまとめています。

▶ 新NISAの始め方【楽天証券×オルカン月3万円】2年続けて110万円になった全手順

まとめ

「成長投資枠を使わないと損」という言葉に不安を感じていた私が、2年続けてたどり着いた結論はシンプルでした。

• 成長投資枠を使わなくても、つみたて投資枠だけで非課税枠1,800万円はすべて使える
• 「枠を繰り越せない＝損」は、年間300万円以上投資できる人の話
• 何を買うか決められないまま無理に埋めるより、続けられる形に絞った
• つみたて投資枠だけでも、2年続ければ数字は積み上がる

成長投資枠を使うかどうかは、投資に回せる金額と、自分の投資スタイル次第です。年120万円を超えて投資でき、買いたい商品がはっきりしているなら使う意味は大きい。そうでないなら、つみたて投資枠だけでも十分だと思います。

大事なのは、世間の「使わないと損」ではなく、自分が納得して続けられる形を決めること。枠の使い方で迷って手が止まるより、無理のない積立を淡々と続ける方が、長い目で見れば結果につながると感じています。

※投資には元本割れのリスクがあります。生活防衛資金を確保した上で、余裕資金の範囲で行ってください。

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成長投資枠を使わない＝投資をサボっているわけではありません。自分に合うやり方に絞っただけ。迷いが減って、続けやすくなりました。